フィンテック革命と業界変革

2010年代以前、海外送金といえば銀行のSWIFT送金が唯一の選択肢でした。このシステムは1973年に始まり、世界11,000以上の金融機関を結ぶ巨大なネットワークに成長しました。しかし、その構造には本質的な非効率性が内在していました。

SWIFT送金では、送金元銀行と受取銀行が直接取引関係を持たない場合、「コルレス銀行（中継銀行）」を経由する必要があります。例えば、日本の地方銀行からアフリカの銀行に送金する場合、日本のメガバンク→アメリカの大手銀行→アフリカの地域銀行というように複数の中継を経ることがあります。各中継点で手数料と時間がかかり、最終的な受取額が事前に確定しないという問題が生じていました。

2011年、エストニア出身の二人の起業家、Kristo KaarmannとTaavet Hinrikusが「隠れコスト」に挑戦するためTransferWise（現Wise）を創業しました。

彼らが編み出したのは「P2P（ピアツーピア）マッチング」モデルです。例えば、Aさんが日本円をユーロに両替して送金したい場合、同時にBさんがユーロを日本円に両替したいと考えているとします。Wiseはこの二人をマッチングし、Aさんの日本円をBさんの日本の口座に、Bさんのユーロをヨーロッパのユーザーの口座に振り込みます。実際には資金が国境を越えることなく、送金が完了するのです。

この革新により、コルレス銀行手数料が完全に不要となりました。Wise送金手数料の安さの秘密がここにあります。さらに、為替レートは常にミッドマーケットレートを適用し、「隠れコスト」を排除。送金前に受取額が明確に表示される透明性も、ユーザーから高く評価されています。

Wiseの成功に続き、様々なアプローチを持つフィンテック企業が登場しました。

Revolut

2015年創業のイギリス企業。海外送金だけでなく、マルチカレンシー口座、仮想通貨取引、株式投資など総合的な金融サービスを一つのアプリで提供。「ネオバンク」の代表格として急成長し、2024年には英国銀行ライセンスを取得。

Remitly

新興国への送金に特化し、銀行口座を持たない受取人向けにモバイルマネーや現金受取オプションを提供。フィナンシャルインクルージョン（金融包摂）に貢献。

Airwallex

B2B国際決済に特化したオーストラリア発のユニコーン企業。API経由で決済機能を提供し、ECプラットフォームや会計ソフトへの組み込みを実現。

フィンテックの台頭に対し、伝統的な銀行も対策を講じています。多くの銀行がデジタルチャネルを強化し、オンライン送金手数料の引き下げを実施。また、フィンテック企業との提携や買収により、技術力を取り込む動きも活発化しています。

Visa、Mastercardといった国際カードブランドも新たなクロスボーダー決済ソリューションを開発。Visaは「Visa Direct」という即時送金ネットワークを構築し、フィンテック企業に対抗しています。

銀行の主な対応策

• デジタルチャネルの強化とUX改善
• オンライン送金手数料の引き下げ
• フィンテック企業との提携・買収
• 独自のモバイルアプリ開発
• リアルタイム決済システムへの対応

フィンテックの台頭は、海外送金業界に以下の変化をもたらしました。

「海外送金 安い おすすめ」を探す消費者にとって、選択肢が大幅に増えた結果、より有利な条件でサービスを利用できるようになりました。この競争は今後も続き、さらなるサービス向上が期待されます。